高收入者如果打算一直工作，是否应该等到67岁以后才开始领取美国社会安全退休金？

高收入者如果打算一直工作，是否应该等到67岁以后才开始领取美国社会安全退休金？

对于收入较高、身体健康，而且打算一直工作到67岁甚至70岁以后的人来说，什么时候开始领取美国社会安全退休金（Social Security Retirement Benefits），是一个值得认真考虑的问题。

很多人认为，既然自己已经到了62岁，就可以马上开始领取退休金。早点拿钱，似乎总比晚拿好。但是，如果你仍然有一份收入不错的工作，而且打算继续工作，那么过早领取退休金，未必是一个明智的决定，甚至可能让你损失不少钱。

这里有一个非常重要的概念：美国社会安全退休金有一个收入限制（Earnings Test），在达到完全退休年龄（Full Retirement Age，简称FRA）之前，如果工资收入超过规定标准，部分甚至全部当年的退休金可能会被暂时扣留。

因此，对于高收入、打算继续工作的群体来说，62岁开始领取退休金，未必能够真正拿到自己想象中的钱。

一、为什么高收入者提前领取退休金，可能一分钱也拿不到？

根据美国社会安全局（Social Security Administration）的规定，如果你在完全退休年龄之前开始领取退休金，同时继续工作，那么你的工资收入会受到年度收入限制。

以2026年的规定为例：

如果你全年都没有达到完全退休年龄，工资收入超过 $24,480 的部分，每超过$2，社会安全局就会扣留$1的退休金。

如果你在2026年达到完全退休年龄，那么在达到该年龄之前的工资收入限制是$65,160，超过部分每$3扣留$1退休金。

这意味着，如果一个人年收入达到$100,000、$150,000，甚至$200,000，那么在67岁之前申请退休金，很可能当年的退休金会被全部扣留。

换句话说，你虽然已经申请了退休金，但因为工资收入太高，实际上可能拿不到任何退休金。

当然，这里需要特别说明：被扣留的退休金并不是永久消失。达到完全退休年龄以后，社会安全局会重新计算退休金，考虑之前因收入限制而被扣留的月份，调整今后的每月领取金额。

二、67岁以后，情况就完全不同了

对于1960年及以后出生的人，完全退休年龄是67岁。

从达到完全退休年龄的月份开始，无论你每年工资收入是$50,000、$100,000、$200,000，还是更高，都不会因为工作收入而被扣留社会安全退休金。

也就是说，如果你67岁以后仍然继续工作，你可以同时获得两份收入：

继续工作的工资收入。

每月领取的社会安全退休金。

这对高收入者来说，是一个非常重要的优势。

三、如果等到70岁领取，每月退休金还会更高

还有一个经常被忽略的重要因素，就是延迟领取退休金可以增加每月领取金额。

对于1960年及以后出生的人：

62岁开始领取：大约是67岁完全退休金的70%。

67岁开始领取：可以领取100%的完全退休金。

70岁开始领取：可以领取124%的完全退休金。

也就是说，如果你原本67岁时每月可以领取$3,000，那么：

以上是示范计算，假设完全退休年龄时的月退休金为$3,000，不考虑未来生活成本调整（COLA）及其他因素。

从这个角度来看，如果一个人身体健康、收入不错，而且不需要依靠社会安全退休金支付日常生活费用，那么推迟领取退休金，可能是一个值得考虑的选择。

不过，70岁以后继续推迟领取，退休金就不会再因为延迟而增加。

四、继续工作还有一个额外好处：提高未来退休金

美国社会安全退休金的计算，主要根据一个人职业生涯中收入最高的35年来计算。

如果你在60多岁时仍然保持较高的工资收入，那么这些新的高收入年份，有可能取代以前收入较低的年份，从而提高你未来的退休金。

因此，即使已经到了62岁、65岁，甚至67岁，只要继续工作，而且收入超过以前某些年份，你的未来退休金仍然有可能增加。

这也是为什么对于高收入、仍然愿意继续工作的人来说，不应该只考虑什么时候开始领取退休金，还应该考虑继续工作的收入对未来退休金的影响。

五、我的建议：高收入、打算继续工作的人，不要急着领取退休金

对于那些年收入比较高、身体健康，而且打算一直工作到67岁甚至70岁的人，我认为应该认真考虑延迟领取社会安全退休金。

原因主要有以下几点：

第一，67岁以前，如果工资收入超过政府规定的限制，退休金可能被全部或部分扣留，提前申请不一定能够真正拿到钱。

第二，67岁以后，即使继续工作，工资收入再高，也不会影响退休金的领取。

第三，如果等到70岁才开始领取，每月退休金可以达到67岁时金额的124%，比67岁开始领取高出24%。

第四，继续工作可能让你的高收入年份取代过去较低的收入年份，从而进一步提高退休金。

当然，每个人的情况不同。如果一个人身体状况不好、需要退休金支付生活费用，或者有其他特殊的家庭和财务考虑，提前领取也可能是合理的选择。

另外，还有一个特别重要的提醒：即使你决定等到67岁或70岁才领取社会安全退休金，也不要忘记65岁时办理Medicare医疗保险。 延迟领取社会安全退休金，并不代表可以忽略65岁的Medicare登记规定。

结语

很多人一到62岁，就开始考虑申请社会安全退休金，觉得越早拿到钱越好。

但是，对于收入比较高、并不打算马上退休的人来说，这种想法未必正确。

如果你62岁以后仍然有一份年收入$100,000甚至$200,000的工作，那么提前领取退休金，可能因为收入限制而拿不到实际的退休金；与此同时，你还可能失去延迟领取所带来的更高月退休金。

因此，退休年龄不等于开始领取退休金的年龄，停止工作也不等于必须马上申请退休金。

对于高收入、身体健康、希望继续工作的人来说，认真研究67岁甚至70岁以后才开始领取退休金的好处，可能比急着在62岁申请，更有利于自己的长期退休财务规划。

参考资料：美国社会安全局（Social Security Administration）

注：本文以2026年美国社会安全局公布的规定为依据，主要讨论美国普通退休工作者的社会安全退休金，不适用于所有特殊福利情形。

陈钢（Gang Chen）
出版社创办人、畅销书作家（http://GreenExamEducation.com）
建筑师（Architect）、LEED AP BD+C
加州房地产经纪人（BRE# 01232392）

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