在美国有多少老年家庭没有退休储蓄？

根据 Investopedia 对美联储（Federal Reserve）2022年消费者财务调查（Survey of Consumer Finances, SCF）的分析结果，在户主年龄达到65岁及以上的家庭中，约有十分之三，总计约1160万户，既没有退休账户，也没有养老金。该调查是美国政府对家庭财富状况最为详尽的统计之一，而2022年的数据也是目前最新可用的数据。

户主年龄在65岁及以上的家庭，其金融资产的中位数约为8.8万美元。但在那些既没有退休账户、也没有养老金的家庭中，金融资产中位数只有2600美元。

如果只看退休账户，那么约有1960万户老年家庭，约占全部老年家庭的53%，没有在IRA、401(k)或其他退休账户中存钱。

不过，这并不意味着这些家庭都没有退休保障。略超过一半的人拥有传统养老金（defined-benefit pension）；另一些人则把资金放在证券经纪账户、储蓄账户或定期存款（CD）中。

在这1160万户既没有退休账户、也没有养老金的家庭中，有730万户——约占所有老年家庭的20%——拥有的金融资产不足1万美元。

还有大约14%的老年家庭没有退休账户、没有养老金、金融资产不足1万美元，而且还没有自己的住房。这意味着他们在很大程度上只能依靠社会保障金（Social Security）、工作收入，以及支票账户中现有的资金来维持生活。

几乎没有储蓄或完全没有储蓄的家庭数量持续增加

过去四分之一个世纪以来，拥有很少或几乎没有储蓄的老年家庭占比变化不大。

1998年，有19.5%的老年家庭是三无家庭：没有退休账户、没有养老金、金融资产不足1万美元。到了2022年，这一比例为19.8%。

但这个群体的家庭数量却大幅增加：从1998年的430万户增加到2022年的730万户，增长了71%。同期，老年家庭人口增长了68%。

没有储蓄或储蓄极少的老年人数量仍在持续增加

虽然这类家庭在老年家庭中的占比变化很小，但随着人口老龄化，户主年龄在65岁及以上、同时没有退休账户、没有养老金、储蓄不足1万美元的家庭数量却不断增加。

换句话说，这是一个很值得注意的区别：问题的“比例”基本没有恶化，但问题的“规模”正在扩大。

单身老年人面临的储蓄缺口要大得多

一个人是单身还是有伴侣，对退休储蓄状况也有很大影响。

在65岁和65岁以上的美国人中，69%的单身女性和65%的单身男性在IRA、401(k)或其他退休账户中没有任何资金；相比之下，已婚或有伴侣的老年家庭中，这一比例为37%。

需要注意的是，这些数据不包括传统养老金和社会保障金（Social Security），因此，并不能简单地理解为这些家庭完全没有退休收入。不过，通过这些数字可以得出的结论是：与已婚或有伴侣的老年人相比，单身老年人拥有退休账户储蓄的可能性要低得多。

而年轻一代的情况似乎也不乐观。

根据美国国家退休保障研究所（National Institute on Retirement Security）对人口普查数据的分析，2022年，21至64岁的在职成年人退休储蓄中位数仅为955美元。

该机构表示，这一发现反映出美国退休保障体系的脆弱性，以及劳动者退休准备程度的不足。

美国人经常在调查中表示，他们担心自己一生所需的钱不够用。实际情况是，数百万美国人在退休时完全没有任何储蓄。