多少钱才能退休 ？- 山货郎定律

老帮菜分为两种，好的老帮菜和坏的老帮菜，60后老帮菜属于前者，50后老帮菜属于后者。不过自然规律不分好坏，所有老帮菜统统都得退休，要么混吃等死，要么成为伺候儿女大人的牛马。  俗话说的好：“夫妻之间躺着吃，儿女面前跪着吃。” 所以退休夫妻的财务自由万万不能或缺。

那么，多少资产才能实现退休财务自由？ 这是个见仁见智的问题，不同地区，不同生活方式和寿命长短对于退休资产需求有着不同的需求。看过很多博文讨论退休资产规划，都有道理。但基本上属于straight line的静态分析。总资产规模/平均寿命=每年可支出费用。这样算当然没错，但不能动态地反映退休财务需求。

本人多年前曾写过一篇关于退休资产规划的博文，可原文早被我删除，本人没有博文留底的习惯，除了几篇连载小说之外，浮云绚丽，留下的只有晴空。

回忆了一下当时写那篇博文的思考逻辑，在此重塑出我的退休金演算规则 - ”山货郎定律“

假设夫妻退休年龄： 丈夫60岁，妻子57岁。根据美国Social Security公布的生命表寿命预测，男性活到100岁的概率是0.71%， 女性活到100岁的概率是2.25%， 依照这个原则，我把退休年限限制在男60-100， 女57-100之间。

• 设丈夫死亡率为： 

• 丈夫生存率为：

• 妻子死亡率为：   

•  妻子生存率为:     

夫妻同期生存率 ：

夫妻退休年度预算 ：    注: B=budget

通胀: 

下面图表里我把夫妻（男60，女57）到100岁的年度预算列出。这个税后支出预算，也就是说如果想要花费$10万. 那你必须有11万的税前收入（税率10%）。 

如何解读图表里的”山货郎定律“？ 

下图的中心意思是夫妻同期存活率随着年龄的增长而降低，拿男63岁（同期女性为60岁）为例，63岁男性存活率为92.5%， 60岁女性存活率为93.1%，夫妻当年同期存活率为86.12%。意思是说夫妻二人花费10万元的概率为86.12%。 也就是$93,216.35。把年通胀率2%考虑进去，63岁年份的$93216.35等于60岁年份的$100,899.52. 以此类推。

如果按照静态的straight line方法作退休财务规划，40年退休生涯需要100000x40 =$4,000,000. 可按照山货郎定律， 你只要$ 1,807,906.65资产就可以过上和资产400万美元的家庭同样水平的生活。当然，实际上是这不是个资产分配的问题，因为即使退休后，夫妻还会有社安金，pension, 投资收益或租金收入，所以，夫妻退休年度预算这一栏实际上是现金流支出。你只有能够有相同的现金流收入才能保持现金流的平衡，否则就必须套现你的资产保持收支平衡。这就是为何退休人士的资产是递减的。不过这是题外话。和”山货郎定律“没有关系。

年度预算是个变量，可以任意改动，你可以每年化50万，也可以每年化5万。预算数字的变化会影响到你的现金流和资产配置，这里举的每年10万预算只是个随意的数字，不是门槛或天花板。一般人的退休资产规划是以维持退休前的生活水平为标杆的，10万美元在美国东西海岸的大都市也就是个城市平民的水平，如果在中西部，同样的数字可以维持不错的生活标准。

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