制度优势

这几天，网上疯传一篇号称是大文人余秋雨的文章，要点如下。

大文人得了新冠，在医院抢救了五天，自费15万，再加上公费部分，估计接近30万。大文人在汶川地震后，“含泪劝灾民不要给党和政府添乱”，但这次去鬼门关前晃了一圈，所以良心发现，颇得一众网友点赞。文中列举了“亲身经历”的一些事。

“我旁边的一个老头，半夜没筹集到钱，一早死了，推了出去。”

“一早又一个老太太被推了进来，开出去的单子迟迟没有拿回来，大夫们都在那儿束手无策地等着。没过半小时，大夫发现人已经不行了，被推走了。”

“作者”对此提出了尖锐的批评，但与本文主题无关，故不引述。文章最后也表扬了文中的院长，同样原因也不引述。

因为网上冒名顶替的假文章太多，我根据48小时原则，查看了一下文章后面的留言，看看“大伙儿”怎么说的。有的认为文风不符，故是冒名顶替，也有的说是老文章，言下之意事情是真的，但与”新冠“无关，属于紧跟形势，移花接木。但是几十条留言看下来，没有人对“老大爷”和“老太太”这些故事的真实性表示怀疑。就是说，故事不一定是真的，但是在现实生活中是存在的。

文中的“作者“被送进了医院，医院开出五万元的账单去买一种进口的特效药，作者有这个能力，儿子马上把钱取来，药到病除，就给救下来了。”老大爷“们和“老太太”们家里拿不出这些钱，很快就不行了，给推出去了。

这使我想起了美国医疗保险中一个通用的概念，“最高自付额”，按照XXX同志的说法， “制度优势”。

以前的公费医疗，除了可以忽略不计的挂号费，其余是什么都不用付的。以后中国和世界接轨，发现还是要付点自付额比较好。于是就有了形形色色的各种保险计划，以及形形色色的“自付额”。青菜萝卜，个人喜欢。但是在美国的各种医疗保险中，总是有一条最高自付额，一般为每人几千元。就是说种种自付额加起来，一旦过了这条线，以后自己就一分钱都不用掏了。一般大公司为员工买的保险，自付额都很低，所以从未听说过这些中产朋友中有谁生病碰到这块天花板。

以后我退休了，但还没到65岁的国家老年医保年龄（Medicare），我才开始对此进行了深入研究。我们必须买一种另类的“国家医保”—“Obamacare”。这种保险除了年度体检及极少几项福利，都要自己掏钱。美国医疗费其贵无比，做一个肠镜大约3500美元。一旦得了“规模以上”的病，不说穷人，好端端一个中产家庭马上就会倾家荡产。还好，病人头上还有一顶“保护伞”—最高自付额。现在以我2016年的那个计划为例进行说明。

我们是三口之家，每月保费600，政府补贴800。每人的最高自付额是6,500，全家的最高自付额是13,000。下面分几种情况说明。

（1）      全家平安无事，每人一年用了1,000，全家3,000，再加上7,200保费，全年医药费开销10,200。

（2）      全家每人都摊到点小事，每人一年用了4,000，全家12,000。因为个人和家庭都没有碰到天花板，所以这12,000全部自己付。再加上7,200保费，全年医药费开销19,200。

（3）      我生了大病，花了10,000（实际上肯定不止，比如肠镜3,500，手术10,000，住院一天300等等），太太和女儿平安无事，一人1,000。于是对我应用个人最高自付额，我付6,500，太太和女儿各付1,000，全家共8500。再加上保费，全年医药费15,700。

（4）      全家每人都生了一场“中病”，每人花了5000。每个人都没有超标，但家庭超标了所以我们付13,000，保险公司付家庭超标的2,000。全年医药费开销20,200。

还可以设计其他许多情况，但无论如何，你全年开销不会超出20,200。现在不考虑刘翔峰之类的问题，假定你没患绝症，这20,200就保证你不会见马克思。

现在回到“文章”中的“老大爷”和“老太太”。“文章”没说这两人是城市还是农村的，也没说两人是否纳入医保系统，现在假定两个问题答案都是“是”。现在城市里的人，像“余秋雨”那样拿出五万元不费吹灰之力，固然是少数，但砸锅卖铁，向七大姑八大姨借个遍，能凑出五万的总也有百分之八九十。但问题是，付了这五万，谁知道明天是不是还会再来个五万，“余秋雨”不是就付了三个五万吗？你砸锅卖铁凑了五万，已经无锅可砸，无亲戚可借。如果就此罢手，人没救活，五万元的债务已经借下。子女们除了寻短见，一了百了，大概真的没有第二条路了。

现在假定“老大爷”和“老太太”也有“公费”，就是保险。如果这两位的保险也有和我一样最高自付额，汇率按1:7，个人45,000，全家90,000。两位的家属很有可能去凑出45,000，保险公司付剩下的5,000。家属们也不用担心今后的账单，45,000以后就是保险公司的事了。