AI能否重写保险制度的成本脚本？ ——从川普的医保数据改革谈起
《文明系列·制度医疗篇（第二章）》
AI能否重写保险制度的成本脚本？
——从川普的医保数据改革谈起
一、制度切口：川普政策中的医保数据革命
2025年7月，白宫以“再工业化”之名启动了美国医保体系的底层重构。
川普在“让医疗科技再次伟大”大会上宣布，联邦政府将推动建立全国统一的病历传输标准（National Health API），打破医院垄断信息系统，让医保账户、AI算法平台、诊所网络之间实现全面对接。
川普强调：
“美国每年浪费150亿美元在人手填写的医疗表格上；AI可以代替这些流程，但只有当我们把病历系统从医院解放出来，归还给纳税人。”
这不是一次普通的数字化改革，而是制度结构的重新分配权力。
病历数据不再专属于医院，医保预算不再完全由官僚控制，AI第一次获得制度层面的接口读写权。
这场制度重构，成为观察AI能否真正压降保险成本的现实起点。
二、AI的现实角色：流程优化者，而非制度重构者
过去十年中，AI在保险行业中承担的角色仍局限于以下几个层级：
客户获取层：通过算法定位用户群、降低投保门槛、提升数字交互体验。
理赔流程层：自动审核、欺诈识别、报案路径分流。
用户留存层：智能问诊提醒、药品管理推荐、健康习惯追踪。
这些成果虽提高了保险系统的运营效率，却对制度成本几乎无力干预。
医疗服务价格、药品采购成本、医院账单结构、专业责任保险等重大支出，依旧由传统机构主导，AI无法进入决策域。
这就是当下Oscar、Clover等“AI保险公司”陷入持续亏损的根源所在——他们能管理前端，但无法改变制度。
三、川普政策的新入口：AI作为医保预算协商者
新一轮改革将AI从流程工具推进为制度协商方，至少在三个层面打开了新通道：
其一，病历系统的接口化
政府主导推动全国病历API标准，各州医院、诊所、医保计划必须支持数据共享，意味着AI平台可直接读取诊疗记录、费用结构与赔付历史。
其二，预算使用权的分层
引入医保账户制度（Health Budget Account），允许用户按需分配医保额度给经过认证的AI推荐平台、远程初诊服务商、慢性病管理系统，形成“预算在用户手中”的新机制。
其三，服务路径的AI主导
AI可推荐初诊优先级、筛选低风险服务、推动远程医疗替代面诊，提高医保支出的边际效率，并逐步影响医保基金的流向结构。
这是制度级的技术嵌入，不是技术对制度的附属，而是制度开始为AI留出一席决策之地。
四、AI成本参与的五大通道与现实公司结构
要使AI真正参与成本压降，制度需释放以下五种权限：
1. 病历读取权（Medical History Access）
代表公司：Palantir、Epic、Oracle Health、Redox、Snowflake
他们构成了医保数据基础设施，负责将医院信息系统向AI平台开放。
2. 路径调度权（Medical Routing AI）
代表公司：Amazon Health、One Medical、Teladoc
AI可根据病情与地理位置分配远程问诊、初诊筛查、检查推荐。
3. 理赔预测权（Claim Risk AI）
代表公司：Oscar、Clover、Lemonade Health
算法直接介入保前风险分层、欺诈识别与理赔估算，提高定价精度。
4. 服务整合权（Vertical Care Integration）
代表公司：UnitedHealth + Optum、CVS + Aetna
通过自营诊所与药品网络，构建闭环服务系统，允许AI全面管理成本链。
5. 制度模拟权（Healthcare Budget Simulation）
代表公司：Palantir、Accenture、AWS HealthLake
AI用于全局模拟医保支出结构，为州政府与医保局提供预算建议。
只有当这些系统被制度化授权，AI才能真正参与保险制度的“成本脚本”撰写，而不只是流程的润滑剂。
五、制度地图：谁在新医保系统中获得制度接口？
川普医保改革不是为AI创业公司开绿灯，而是为基础设施型平台释放国家接口：
Palantir：最有可能承接国家医保预算模拟任务，构建制度级算力模型；
Amazon Health：远程医疗与诊所系统的强势融合者，有望成为医保AI服务前端；
UnitedHealth（Optum）：唯一拥有诊所、药品、医保、保险四大闭环的医疗帝国；
Oscar：虽尚未盈利，但其AI保险模型将成为政策试点的实验平台；
Oracle Health、Epic、Snowflake：作为病历系统的守门人，他们的API解封将决定AI能否切入“制度神经中枢”。
未来医保不是一张卡，而是一个由AI主导的服务引擎；
医保费用不是账单，而是由算法重新分配的公共预算。
制度余响
AI不是从技术出发征服制度，而是在制度敞开接口之后，才真正成为其一部分。
当川普用行政命令打通病历系统的防火墙，当医保预算开始允许算法参与调度，AI就不再是观察者，而是制度预算的协作者。
这场变革才刚开始，但它决定了医疗制度的未来，是写在代码与规则之间的新脚本。