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美华退休必须要知道的几个关键年龄
发表时间:2017-09-08 08:11:17

逸草:按本人所知,给下文补充几条。


年满50岁:在无401K的情况下,若有403B457B,可同时放入两账户上限各$24,000,即总额为$48,000

(顺带提一下,从457B取钱,不受年龄限制,没有提前提款处罚。所提出款只是作为常规收入来纳税。参见《美国部分大学退休计划(下)和 “炫富”


年满55岁:一些大公司对年满55岁又在该公司工作满十年后离职/退休的雇员,提供付费略高于在职人员所付的医保。年满55岁的大部分政府部门工作人员(包括公立大学教职员工),若已在该部门或同一系统工作满十年后离职/退休,可享受与在职人员同样的医保。

(故而有些人员将年满55岁,当作可不再为失业失医保而忧的喜事来庆贺.J)


年满65岁:初始加入Medicare的期限值得注意。登记加入始于65岁生日之前三个月,最迟必须在满65岁后的三个月内申请好。若错过这期限,将会被罚以之后可能每年支付较高保费。


年满70岁:当满70岁后,社安保(Social Security)福利不再有每年8%的自动增加。继续推迟享受该福利已无任何好处,所以满70岁应是开始领取社安保福利的最后年限。

(这条下文中有暗示,但未予以点明列出)


ZT 在美国退休必须要知道的几个关键年龄

AdaFinance 美国保险

美国现在每天有超过一万人退休,上世纪80-90年代大陆来的第一代留学生也渐渐进入退休年龄,在为退休生活做准备。在做退休财务规划时,有几个关键的年龄需要记住,很多与退休有关的法律和规定都与这几个年龄有关。

年满50岁:如果你今年满50岁,又有工作收入 (earned income), 你投入401K、403B的钱可以再加$6000, 2017年的上限是$24,000; 如果是 IRA或Roth IRA, 则可以加$1000, 最多可以放$6500. 不论是从增加日后的退休基金还是从省税的角度,都应好好利用这一规定。

如果你每年往401K多放$5500, 15年到65岁就是8万多,再加上可能的上涨,8万多变成10万以上都是有可能的。这多出来的10万或十几万对你的退休生活不无小补。 此外,如果你配偶过世,你又伤残(disable), 满了50岁你可以开始申领social security的未亡人伤残福利, 这种福利一般是过世配偶全额退休福利的71.5%.

年满55岁:年满55岁又离职了,可以从group-sponsored 的退休计划拿钱而没有10%的罚款,这种退休计划包括Defined Benefit Plan 和Keogh等,但不包括IRA。

年满59岁半:这可能是IRS规定的最重要的年龄、也是最为人所欢迎的年龄,一旦你满了59岁半,你从退休计划中拿钱不用交10%的罚款。这种免交10%罚款的规定适用于任何退休计划,不论是qualified的退休计划如401k, IRA,还是non-qualified年金,只要你达到59岁半这一神奇的年龄,就可享受免交10%罚款的政策规定。

年满60岁:丧偶的年满60岁可以开始领取social security的遗属福利,一般是过世配偶全额退休福利的71.5%。

年满62岁:这是靠 Socialsecurity过活的大部分美国人盼星星盼月亮的年龄,只要你满了62岁,你就可以申领socialsecurity的退休福利。当然62岁就开始领,只能领到部分福利(partial benefit), 相当于full benefit的75%。如果你不是吃了上顿没下顿,一般建议是延缓申领退休福利,因为每推迟一年,你的退休福利大概多8%,到了70岁你的退休福利不再增加。

当然什么时候开始领退休福利,除了财务因素外,还要考虑健康因素。如果你身体不好,甚至百病缠身,则应考虑早点领取social security的退休福利,原因很简单,social security没有收益人。如果你健康长寿,获到100岁,你领的social security福利可能远远大于你交的税;而如果你刚领没几年就驾鹤西归了,又没有未成年子女,你交的social security tax就归Uncle Sam了,用来给其他人发放福利.

年满65岁:可以开始Medicare,包括看医生、住院、拿药等各种保险福利,但不包括因生活不能自理而需要住到nursing home,或请人到府照顾的花费,这种花费通常要通过购买长期护理保险来cover。

年满67岁:1960年以后出生的人,必须年满67岁才可以申领social security 的全额退休福利。每晚一年开始拿,退休福利多8%左右,直到70岁,退休福利不再自动增加,最多随通货膨胀率每年加一点。

年满70岁半:前文说过年满59岁半可以开始从退休计划中拿钱而无需交10%的罚款,当然你也可以不拿钱,直到70岁半,这时你就必须开始往外拿钱,IRS术语叫RMD (required minimum distribution)。这个RMD每年增加,71岁是26.5,75岁是22.9,80岁是18.7, 90岁是11.4,100岁是6.3。

举例说,你今年满71岁,你退休计划各个账户有100万,100万除以26.5,你这一年必须拿$37,735.85; 如果你满75岁,依然是100万,除以22.9,你这一年必须拿$43,668.12. 也就是说你每大一岁,你从退休账户拿的RMD百分比要多一点。算法是以你账户上一年12月31日的总额来计算。你2014年拿RMD,是以2013年12月31日你退休计划的总金额,再除以你年龄的RMD比率。如果你不拿钱,或没有拿够RMD的话,你可能会有50%的罚款。

IRS这么做,主要是为了征税,因为你不从退休计划里拿钱,IRS就征不到税。如果你满了70岁半,你开户的银行或金融机构都会给你寄表格,问你要拿多少,你可以多拿,但不可以少拿。你有10个帐号,可以只从一个帐号拿钱,但要拿够所有10个帐号总额的RMD。

如果不拿或没有拿够RMD, 国税局会有50%的罚款,够狠的!举例说,你当时各种退休账户上有100万,根据RMD你应该拿3万7,但你只拿了3万,那未拿的7千你下一年不仅要补拿,IRS可能还会罚你3500。

有两种退休计划账户不用拿RMD, 一是Roth IRA, 二是各种non-qualified 退休计划。Roth IRA 大家都知道,而non-qualified 退休计划主要是指用税后的钱买的各种年金(annuity).年金最大的好处是延税(tax deferral), 只要不拿出来,就不用交税,拿出来时再交税。你可以拿税前的钱去买年金,如IRA 或401K Rollover, 如果是用税前的钱买的年金,到了70岁半,你也要开始拿RMD。但如果是用税后的钱买的年金则不受RMD的约束,可以一直不拿钱。

除了延税外, 年金的另外一个主要好处是可以提供终身收入保障,你有生之年保险公司都保证每年给你一个固定收入,不受股市起伏的影响。在人的寿命越来越长的今天,购买这种有终身收入保障的年金也是退休计划的重要组成部分。


浏览(11081) (26) 评论(14)
作者: 一草 时间: 2017-09-10 23:54:14

对指数基金有较广认可的年头并不长. 早些年即使工作的公司/学校提供的选择里有指数基金, 选择的人也并不普遍. 随着指数基金越来越被认可,越来越多的基金/投资/保险公司有了指数基金产品, 提供401K的大中小公司也就越有可能会有指数基金的选项.

市场高回报率总是与高风险相连. 401K作为退休收入的补充, 较低风险的考虑占了较大比重,伴之以回报率也会偏低. 不过若十年才17%回报, 可算得上低之又低了. 但不管用不用足401K, 在曾把钱投入股市(非指数基金)的美华中, 未赔过钱的恐怕少之又少.

越是由于太忙, 难以捕捉把握好市场信息, 越要利用好401K的延税优惠和相对稳定的基金作为保底有增的理财方式之一, 很可能是大多过来人的体会.

这是个因人而异的话题, 聊聊各人看法蛮有意思, 不求会有什么一致的答案.

作者: muyoupo 时间: 2017-09-10 08:03:37

首先,70%以上的基金都不能beat 指数。如果算长期回报,再扣除基金的管理费,这个比例则更高。所以,除非自己很懂,加上公司的401K可供选择的基金足够多,想达到市场回报率几乎不可能。大部分人应该都是这样的情况。

另外,我和我老婆工作过的公司,都没有指数基金。我不知道这算常见还是不常见?

401K的回报很低有些人可能不知道,因为他们或是太忙,或是不懂怎么算,或是钱很多不在乎。有些人知道,但觉得自己也无能为力,就听之任之了。

作者: 一草 时间: 2017-09-10 04:28:46

我在大学工作, 周围有亲友在大小公司谋职. 一般提供401K的公司可供选择的基金多有指数基金选项, 回报接近S&P500. 这是我指的市场回报率. 单只股票风险偏大, 不适于退休账户投资. 提供401K的公司却连指数基金都没有的情况会有, 但不常见吧?

作者: 一草 时间: 2017-09-10 04:16:42

对! 本金被保险公司投入市场, 所值有保底也可有上升. 若持有人的取出额低于该保底/上升额, 余额可以最后取出给后人.

作者: 一草 时间: 2017-09-10 04:06:44

只是个简单插图, 放在下面能否得见?

作者: muyoupo 时间: 2017-09-09 12:05:13

“放在401k/403b/457b的钱不基本上还是由你自行做主选择投放?完全可以跟得上市场涨幅(也难免会有跌落)”

博主大概是在大公司工作,所有不知道大部分中小雇主的401K Plan 中可供选择的基金多则二十几个,少则只有几个,可能连指数基金都没有,股票则完全没有。而可供选择的基金平均回报都低于S&P 500,有些还大大低于。就是巴菲特来,也不可能有市场回报率。

作者: 图谋 时间: 2017-09-09 09:13:00

"比如自定退休后在67岁左右领取年金,可在57岁左右购买二、三十万带有7%回报率rider的年金。67岁时翻了一番,再每年按翻后总额的5%左右领取年金,岂不又是一个何乐而不为?"

我不熟悉年金,在这种情况下,本金是否可以最后取出给后人?

作者: 图谋 时间: 2017-09-09 08:29:53

楼主归纳的不错。也就是讲事实。以前的很多需要多少钱可退休的讨论,主观因素比较多,往往容易引起争议。

作者: lijunzy 时间: 2017-09-09 04:53:21

您是否把上述短文系统具体的阐述一下发出来给我等外行分享一下呢? 我想这也是个好办法。

作者: lijunzy 时间: 2017-09-09 04:45:46

主要的是我想看清那个插件的内容。

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