如能活到100岁 65岁退休时你需要多少钱？

大纪元 2026-02-16 22:49

　　65岁退休需要多少钱？传统建议是储蓄相当于年支出的25倍，但这一假设基于15至20年的退休生活，而这已不符合现实。随着美国人越来越多地活到90岁甚至更长，退休规划如今需要准备30至40年的收入。

　　这一转变意味着旧的4%提取规则可能过于激进，而“学习、工作、退休”的三阶段人生模式正在变得过时。多阶段人生方法将退休视为多个需要不同策略的阶段，而不是一段漫长的假期。如今大多数人需要至少30倍的年支出储蓄，并配合能够适应长寿风险和医疗成本通胀的灵活提取策略。

　　为什么旧的退休模式已经失效

　　三阶段人生模式假设人们学习至22岁，工作至65岁，然后退休15至20年。当预期寿命为75岁时，这一框架是合理的，但当人们经常活到90岁或100岁时，它就失效了。

　　基于固定退休年龄的退休规划会产生危险的假设。为某个特定年龄储蓄忽视了长寿风险——即“人还在，钱没了”的可能性。传统4%规则是为最长30年退休生活设计的。若退休生活为40年，安全提取率应该降至3.0%至3.5%甚至更低。

　　不断上涨的医疗成本加剧了这些问题。一对夫妇在退休期间仅医疗费用就平均需要30万至40万美元，这还不包括长期护理费用。长期护理在一生中平均还需额外16.5万美元。

　　理解“积累期”与“消耗期”

　　基本而言，退休资金的积累期是通过储蓄和投资建立财富的阶段。其中很大一部分通过被动积累完成，例如向401(k)计划、个人退休账户（IRA）及类似账户缴款。

　　消耗期则是在退休期间提取资金用于生活支出。此时主动财富管理变得至关重要，因为退休第一年损失20%，比职业生涯第一年损失20%带来的影响大得多。

　　从“增加资金”到“提取资金”的转变，代表着退休期间最大的财务变化，并需要与工作时期不同的策略。

　　计算你的退休金额

　　那么，在考虑更长寿命的情况下，65岁退休需要多少钱？从年支出开始，乘以30，而不是传统的25。每年需要6万美元的人应将目标设为180万美元，而不是150万美元——假设40年退休生活的安全提取率为3.3%。

　　社会保障优化为计算增加了另一层因素。1960年后出生者的法定退休年龄为67岁。将社会保障领取时间延至70岁，与67岁领取相比，每月福利可增加24%。

　　需要考虑的调整：

　　• 每对夫妇增加30万至40万美元医疗费用预算。

　　• 潜在长期护理需求增加16.5万美元。

　　• 若计划分阶段退休并有兼职收入，可减少总额。

　　• 若在65岁前退休，应增加总额。

　　• 根据养老金或有保障收入来源进行调整。

　　从被动管理转向主动管理

　　规划30至40年的退休生活意味着不能设定一个提取比例就不再关注。护栏策略意味着当投资组合下降时暂时减少支出；当组合增长时可以适度增加支出。

　　• “分桶策略”根据资金使用时间划分资产。

　　• 将两到三年的生活费用以现金形式保留，以避免在不利时卖出股票。

　　• 将接下来五至十年的资金配置在债券中，以保持稳定。

　　• 其余资金继续投资股票以实现未来数十年的增长。

　　这种安排意味着市场崩盘不会迫使你锁定亏损。

　　分阶段退休可能意味着在65至70岁之间兼职工作，在延迟领取社会保障的同时保持储蓄增长。你不需要全职工作：每周15至20小时，加上复利增长，可以延长资金持续时间。