再谈退休金-你需要多少钱养老？

话说上回把一对高学历的华人老帮菜工作25年能够攒下的401K演算了一下，结论是401K的存款上限为工资的10%左右，否则这对老帮菜的生活非常艰苦，很多读者评论说我为何没有把401K的收益计算在内，他们争辩，如果计算收益，这对华人夫妇退休时401K应该不低于100万，我上篇博客里假设的是两种情况，一种是老帮菜二人都存满401K允许的上限，可计算结果不支持这种假设，因为存满了上限老对帮菜的基本生活无法保证。第二种假设是这对夫妻存满一个人的上限，也就是他们的收入12%左右，即使如此，他们二人的生活也将是紧紧巴巴，no margin for error。 不过我们还是以收入的12%作为401K投资来计算。 回到上次博文的例子，华人夫妻老93年的收入加起来是7万元。每年的工资涨幅为3%，每年的401K投入是他们当年工资的12%。投资收益率为多少是个关键的问题。道琼斯指数过去45年的平均增幅为每年8%左右，就以此来计算。假设这对老帮菜没有提前支付他们的401K，投资回报是以"复利”计算，即每年的本金和收益转换成下一年度的本金，周而复始。下面是其投资回报的计算公式。 401K储蓄是从paycheck（美国一般两星期发一次薪水）扣除的，为了简便，我们这里用年回报来计算。下面是公式：

回报 = u(1 + i)^n ;   （u = 401K年储蓄金额； n = 401K储蓄年度； i = 年回报率），把我们例子里的条件带进去，就得到这对老帮菜401K 投资在第25年底的总数：

      25年总回报=$70,000*0.12*1.08 ^24+ $70,000*1.03*0.12*1.08^23 + $70,000*1.03*1.03*0.12*1.08^22 .......$17,075（第25年） = $789,789

四舍五入，就算他们的401K总额为80万。

现在我们再来看看这对老帮菜退休后的生活费用。在谈这个问题之前，我搜寻了一下美国华人人口的分布情况，到2015年，华人总人口大约为400万，主要居住在东西海岸和中南部的大都市（芝加哥，休斯顿等），大纽约地区（纽约市，康州和新泽西州）大约有华人120万，加州（洛山矶，旧金山等）大约也是这个数，芝加哥和休斯敦和其周边地区加起来大约50万，剩下的华人散落在美国其他地方。所以这次生活费用标准以大都市的标准计算。首先，我们这对样品老帮菜夫妇辛苦了一辈子，退休了，不能再居住在那25万买的简陋3卧房屋了，换一个地区好一点的，便利一点，宽敞一点的4卧独立房不为过。不要太大，总面积2500英尺就好，目前这样的房子在东西海岸平均价80万左右。假设他们的老房子以40万买掉（五年自住房出售不扣税），全部作为新房的首付，剩下的30万银行贷款，15年计算。这就是房贷一栏的计算方法，地税依然以房价的1.5%计算，房屋的保险每月120，维修费每年4000元应该合理。老帮菜开了一辈子的toyota corolla，厌倦了，希望老年善待自己，买了toyota camery, 25000 元（贷款条件：4%，5yrs）每月车贷460，加上保险，每月40元算是很便宜的 （我每年的车保险费是2000元，当然，吃过罚单）。假如这对老帮菜骚包，要买宝马 X5 或奔驰 GL450，那车贷每月加倍。 2500尺的房屋要冬暖夏凉，平均每月水电300元应该合理。生活费用一栏要比以前高出不少，这是因为第一大都市的生活标准要高一些。这对老帮菜吃了一辈子的甜酸鸡，湖南牛，不论如何不能再吃了，每月出去吃几次好一点的中西餐式是应该的，每次消费150-200元是合理的。 医疗费用（保险费, deductible， co-pay 等）二人每月300元不算多。还有其他费用，大都市停车，过路费和罚单都是一笔不可忽略的费用，加起来，1500元的生活费不能算奢侈。最后老帮菜每年出去旅游一次是应该的，每次两周，机票和食宿加起来5000元左右。所以，请看下列的费用表：

他们每月的开销为7600元，每年为9万， 地税付款免交所得税的， 可节约1200，这对老帮菜的每年实际支出为10.7万，他们二人的SS收入在一起每月大约3000元， 拔高一点，算成3500，他们每年的SS收入只有4.2万。余下的亏空6.5万要从他们的401K 里扣除，按照一草和mingcheng宣扬的，这对老帮菜把他们的80万401K都转存为年金。根据barron的资料，好的年金回报率为4%-5%左右。除去费用，以4%计算应该合理，这样每年就有3万元的年金利息收入。所以这对老帮菜需要动用约3万元的401K本金来填补亏空，他们的401K储蓄可以填补20的亏空。这似乎也还可以混得下去。

可这时孩子要结婚了，作为华人父母，没有不管的道理，否则未来的儿媳女婿不会给好脸色看。孩子要买房子，老帮菜拿出20万来帮孩子，这使得他们的401K变成了60万。60万作为年金的本金，每年利息缩水变成2.4万，老帮菜必须从本金里多掏出1.2万来补贴。

这还没完，老帮菜夫妻年老昏花，牙齿也开始脱落，两人的门牙加在一起只有两颗。按照现在的标准，植牙的费用每颗2000美元，人有32颗牙齿，其中4颗智齿不要植，28颗牙总共需要5.6万，两人需要11.2万元。

也许人们会辩解，不需要植牙，假牙就挺好，只需几百元就够了，这话也没啥错，就是有一点，当你和你相濡以沫的老伴儿深情接吻的时候，看好你的假牙，不要把它遗忘在对方的口腔里。