再论在美国退休前，需要存多少钱？

再论在美国退休前，需要存多少钱？   

        贫道上个月写了一篇有关退休前需要的资金储备的博文。几个老同学私下发信过来，对贫道的观点进行了严肃认真的批评和商榷。上网查了一下，有关退休前的资金储备的文章居然超过一百万篇。不过，大部分人都是象贫道一样，吃饱了没事干，在网上寻寻开心而已，也有的人是在抒发一种对退休的感受。真正严肃认真的讨论这个问题的人的比例并不大。

        现在到了77，78级要全面迎战退休潮的年代。象贫道这样的77级78级的老同志们，现在不幸都沦落为老帮菜了。恩格斯讲过，“生命和爱情是文学创作的永恒的主题”。退休前资金储备问题，既和生命有关，又和爱情有关。因此这个问题要年年讲，月月讲，天天讲，这个问题是要永久性地讨论下去的。有的网友甚至建议万维小编，万维二十周年征文的题目就是“海一代退休后的金钱，健康和爱情生活”。

        有一次，贫道和本地财务顾问交谈，财务顾问严肃地指出，“假如在离你家不远的马路上，有人打翻了一盒子现金，共计五千美元。比尔盖茨路过看到了，是不会去捡起来的”。因为弯腰捡起那那么多张钞票和硬币，拍掉灰尘，放进盒子里，再拿回家，很有可能要花费几十分钟的时间。比尔盖茨只要认真使用这几十分钟的时间，就可以创造出更多的钱。但是，放到贫道这种升斗小民身上，情况就完全不同了。贫道肯定是会去捡起来的。如果有网友问，万一那几百张美元被邻居的大狼狗撒上了一大堆臭狗屎怎么办？答案很简单！贫道会毫不犹豫地戴上天蓝色的医用橡皮手套，把这几百张钞票和硬币捡回家，用水龙头把臭狗屎冲洗干净，再用吹风机吹干。TNND, 贫道豁出去了，也顾不上孔夫子讲的师道尊严了，就算是在校办工厂里加班吧？

        无论在东方还是在西方，人生下来就是不平等的。有的人生下来就有几个亿的遗产在等着他。有的人是两手空空的来，两手空空的去。在印度还有种姓上的不平等，在中国还有户口上的不平等。比尔盖茨的退休金储备问题是用不到象贫道这样的人来操心的。同样，江总书记，和习总书记的退休金储备问题也是用不到贫道来操心的。再说贫道也没有这个资格，也没有这个时间来操这份闲心啊。万维网上有人天天在帮习总操心，有机要秘书在帮他写日记，有政治秘书在帮他献计献策，有生活秘书在帮助习总和温总计算他们家存在海外的“退休资金储备”，这种不计报酬，舍己为人的精神，令人非常感动。

        贫道研读了大批有关退休资金储备的文章。今天总结一下各种具体的计算方法：
        （1）如果六十五岁退休，有二万五美刀社保，你要维持每年五万的生活水平。每年还缺二万五。假定再活二十年，那么，准备五十万。这是一个小学算术乘法应用题。
        （2）假定通货膨胀率是每年百分之四，要准备多少万？这是一个初中代数等比级数的问题。
        （3）通货膨胀率每年是百分之四是什么意思？什么时候涨价？是不是大年夜的物价是百分之百，年初一的物价就是百分之一百零四？答案是否定的。看来这个假定有问题，那么比较合理的的假定就是通货膨胀率是以每天百分之零点零一一的速度，连续地，稳地定，缓慢地上涨。这是一个高中代数指数函数的问题。
        （4）假定你的退休金储备是按月存进去的。再假定你的退休金储备存进去了就有连续稳定的收益。这是一个常系数一阶线性常微分方程。大学低年级学生都会算。
        （5）假定你现在二十五岁，你女儿五岁。你到六十五岁时要多少退休储备金？你要为你的女儿准备多少退休储备金？这里有一个“ present value "和 “ future value " 的问题。商科大学生考 GMAT，工科大学生考 EIT 都要考这样的问题。
        （6）假定通货膨胀率不是常数，而是随着经济发展而周期性（比如十年变一次）变化的三角函数，再假定你的婚姻有个“七年之痒”的周期。再假定你每三年一个周期生个儿子，再假定太阳黑子十三年一个周期，再假定文化大革命七，八年再来一次......这就是一个多变量，多周期的动态的问题了。也就是小提琴弦振动方程了，加上初始条件和边界条件，要用大学高年级的富利哀级数和富利哀变换啦。如果你要试试用非线性偏微分方程来算，这就要用到研究生水平的数值计算方法啦，通常情况下分析解是没有的。普通的阿猫阿狗是算不出结果来的，一定要借助于超级计算机了。前苏联不少数学家在九十年代初期闯到华儿街，就是靠这个东西忽悠人，拿高薪，发财的。网上的所谓计算工具其实就是大大简化了的这种玩意儿。

        三十年前，在高级电脑上解偏微分方程，你要付成千上万的计算费用。现在电脑不值钱了，又有现成的软件。你吃饱了没有事情干的话，只管把各个因素，各个周期，各个变量输进去算。你想要什么结果，你就可以有什么样的结果。交响乐队的指挥运用不同周期的，不同强度的声音的组合，可以把贫下中农们忽悠得或者轻松愉快，或者泪流满面，甚至热血沸腾，去炸碉堡，去拦坦克。各地的财务顾问运用不同周期的，不同性质的经济因素的组合，可以把贫下中农们忽悠得或者轻松愉快，或者泪流满面，甚至热血沸腾，乖乖的把钱交出去。不过，你的女儿的退休金储备真的要你来计算？万一她是邓文迪再世，到你六十五岁时，到底是你为她准备五百万，还是她孝敬给你五千万？现在谁也不知道啊。前苏联数学家的老师的祖宗从棺材里爬出来也回答不了这个难题啊！这是“哥德巴赫猜想”以后的更高级的“女儿退休猜想”的问题。万维网上的数学家很多，上次讨论“可数无穷多”时，贫道看到，侃侃老师，阿妞不牛老师，coolboy老师，庄锐教授等等，你们大家吃饱了抽空再一起给算算？   

        贫道和当地的财务顾问多次严肃地讨论了这个资金储备问题。财务顾问研究了贫道的经济状况后认为，贫道在公立学校退休前最好还是要先存点钱。具体建议如下：
         （１）如果五十到六十五岁，贫道每月交给他９９９美刀，六十五岁开始，他给贫道每月发１２５０美刀。或者他给贫道每月１０００美刀，以后每年按百分之三递增。或者六十七岁开始，他给贫道每月发１３５０美刀，
        （2）贫道告诉财务顾问，上次比尔盖茨路过而没有捡的上面有臭狗屎的五千美刀被我捡回去了。财务顾问认为，如果五十岁，六十岁，七十岁，八十岁，九十岁，一百岁，每逢大生日，各捡五千美刀，那末，每月交给他８８８美刀就够了。
        （3）财务顾问进一步认为，五十岁捡五千美刀，六十岁捡六千美刀，七十岁捡七千美刀，八十岁捡八千美刀，九十岁捡九千美刀，一百岁捡一万美刀，"狗屎运"以每十年一千块递增，那末，每月交给他６６６美刀，就够了......

        总而言之，言而总之，不管狗屎运的好坏，现在当务之急就是要把钱先交给他。而不是他把钱先交给我。后来才知道，这位财务顾问自己的两百万的退休基金还没有准备好呢！哈哈哈！如果“历史是任人打扮的小姑娘”，那么，数据就是任人玩弄的宠物。如果中国科举八股文是文字游戏，美国的退休储备问题就是数字游戏。

        中国的土豪很多，美国的洋豪也不少，贫道在这里仿照毛先生进行一次美国社会的各阶级分析：
（1）万维的 Rondo, 大胖球，懒得正经，zrxx，lesson 等网友现在有5百万的净资产，他们是美国社会里的恶霸地主。
（2）如果你现在有2百50万的净资产，那么你是美国社会里的地主。
（3）如果你现在有1百50万的净资产，那么你是美国社会里的富农。
（4）如果你现在有1百万的净资产，那么你是美国社会里的富裕中农。
（5）如果你现在有75万的净资产，那么你是美国社会里的上中农。
（6）如果你现在有50万的净资产，那么你是美国社会里的中农。
（7）如果你现在有25万的净资产，那么你是美国社会里下中农。
（8）如果你现在有10万的净资产，那么你是美国社会里的贫农。
（9）如果你现的净资产在2万以下，那么你是美国社会里的流氓无产阶级。

        美国人的家庭净资产和房市和股市有关。在目前的大好形势下，美国人的家庭净资产的中间值估计也就是十万左右。请仔细研读下面的主流报道：
http://money.cnn.com/2012/06/11/news/economy/fed-family-net-worth/
http://www.nasdaq.com/article/americans-have-relatively-poor-net-wealth-cm257517

        77级78级的老同志们，都是人精，都是过江龙，他们的净资产应该比美国人的中间值高，考虑到这个因素，我们就估他个二十万左右吧。77级78级的老同志们，都有稳定工作，工龄也比较长，考虑到这个因素，他们的净资产就估他个三十万左右吧。77级78级的老同志们，都是博士硕士，考虑到这个因素，他们的净资产就估他个四十万左右吧吧。77级78级的老同志都是勤劳勇敢，省吃俭用，考虑到这个因素，他们的净资产就再高估到五十万左右吧。77级78级的老同志都是聪明异常，都会坑蒙拐骗，偷税漏税，比如阿妞不牛老师的得奖网文＂傻X一号”一炮打红，得奖一千美元，假定她偷税漏税，又是几百美元进账。考虑到这个因素，他们的净资产就再高估到六十万左右吧。哈哈哈！阿妞不牛老师，你在万维一言九鼎啊，请你谈谈还有什么因素没有考虑到？请大家踊跃发言，不过，再高估下去的话，真正的美国人要来拼命啦！凭什么你们新来的华裔要比我们土生土长的美国人的净资产高十倍！

        一九八四年就找到工作的77级78级的老同志估计不多吧？就算九四年就找到工作的77级78级的老同志，工资也就是四万吧？据说现在美国人的平均工资也不过五万吧！只要你是工薪阶层，贫道横估计，竖估计，估计来，估计去也估计不出二百万的净资产啊！ 各位还是应该读读中国古人的名言吧，“马无夜草不肥，人无横财不富！”

        美国的统治阶级建议各位员工每年放钱进４０１（K），４０３（B），IRA里去，但是，数量是有限制的。十几年前好像只允许放几千块。科技泡沫崩盘以后，才逐步增加的，就是去年，在４０３（B）里好像就不能放超过两万多块。如果你工作三十年，基本上按照美国的统治阶级建议的数量的放钱进去，估计今年最多也就是５０万到７５万啊！

        按照万维来福村同志的计算,退休预算要二百二十九万美元,请看:
http://blog.creaders.net/yananzhongxue/user_blog_diary.php?did=173071
        按照万维牛北村同志的计算,退休预算要一百三十七万美元,请看:
http://blog.creaders.net/Mu_Xueyin007/user_blog_diary.php?did=173561

        看来，这两位网友都是来自刘文彩家乡的同一个村庄。穿着长袍马褂,带着眼镜，扒拉着算盘，算出了精确度有三位有效数字的结论。来福村同志和牛百村同志，以地主阶级帐房先生的身份，站在占人口百分之五以下的地主富农的立场上，散播了大量忽悠广大贫下中农的言论，对此, 我们在理论上必须对此进行严肃的批判， 在经济上必须 进行退 赔清算, 在组织上必须把他们永远开除出党。

        本文的结论是：

        （1）有关退休前的资金储备的问题是77级78级的老帮菜同志们永恒的主题。这个问题要年年讲，月月讲，天天讲。贫道决定每个季度把中文网上有关这个问题的文章总结一次，向77级78级的老帮菜同志们定期汇报。

        （2）比尔盖茨的退休金储备问题是用不到大家来操心的。现在已经，或者将来计划全方位吃定美国政府的人的退休金储备问题是用不到大家来操心的。退休工资可以拿到原工资的百分之八十的公立机构的工作人员的退休金储备问题是用不到大家来操心的。现在年龄低于五十岁的人的退休金储备问题，现在来操心还太早，也是用不到大家来操心的。真正需要操心退休金储备问题的人占人口总数不到百分之五。

        （3）通货膨胀率是百分之四，这种粗糙的基本假定本身只有一位有效数字。以此为根据的任何超过一位有效数字的计算结果全部是裤裆里面拉二胡------闲（弦)扯JB蛋。犯了近似计算中的最致命的错误！计算退休前的资金储备的问题是不需要计算机和计算器的。你只要有最起码的生活常识，你可以得到结论。 你只要估算一下你退休前后的收入差别，每差一万块，就存二十万。77级78级的老同志们二万五千社保总有的吧！因此如果你退休后要维持略高于美国平均生活水平的话，现在存好五十万到七十五万应该是足足有余的了。

        Rondo同志和老谭同志，天才地，全面地，创造性地继承，捍卫，发展了马克思列宁主义的退休科学理论。向老谭同志学习！向老谭同志致敬！向 Rondo 同志学习！向 Rondo 同志致敬！