为什么银行职员从来不买银行理财产品？

在购买银行理财产品时，我们相信银行的信誉，常自认为这些产品就是银行发行的，没有风险，银行会保证客户的利益。实际上呢?并非如此!

　　1、银行职员为什么不买银行理财产品?

　　①银行理财门槛高

　　5-10万起步，一个小职员买不起，这类产品更合适喜欢稳健的高净值家庭;

　　②银行理财收益低

　　在银行工作，多多少少还是有些金融功底的，银行理财的收益也就4%左右，还不如买余额宝，流动性也高。

　　2、银行理财套路深

　　其实我们一直以来自认为安全性最高的银行理财，同样存在着各种各样的陷阱。

　　虽然现在各种互联网理财产品的诞生，削弱了银行理财的存在感，不过在年纪大的老年朋友还有偏稳健的女性朋友眼中，银行理财还是很受欢迎的。

　　所以，今天要跟大家详细讲讲如何购买合规且正式的银行理财，让大家避免入坑!

　　从收益上来看，银行理财可以分三类：

　　①保本固定收益类

　　②保本浮动收益类

　　③非保本浮动收益类

　　保本固定收益，就是从买入的那一刻起，最终的收益是明确的，不用我们太过担心，虽然现在政策要求打破刚兑，不过这一类的银行理财还是比较有保障的;

　　而保本浮动收益类产品，是保底的，但收益不确定，可能高可能低，保本不保息，然而一般都达不到说明书上的最高收益率，到最后拿到的收益可能还不如把钱放在余额宝的多，所以还需要好好辨别。

　　非保本浮动收益类产品，就更难确定了，甚至还有亏损的风险。

　　前两种产品都没多大问题，因为它们保本，不至于会让你亏钱。而第三种非保本浮动收益类产品就不建议大家购买了。

　　举个例子，净值类产品，是非保本浮动收益，投资者购买前无法预知产品的实际收益率，盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。产品预期收益率区间较大，一般很难达到最高收益，多数仅能保本。

　　结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。其回报率通常取决于挂钩资产(挂钩标的)的表现。

　　总之，不建议保守型、稳健型投资者购买银行净值类及结构类的理财产品。

　　3、购买银行理财之前，这些问题一定要搞清楚：

　　①何为自发，何为代售?

　　在购买银行理财产品时，我们相信银行的信誉，常自认为这些产品就是银行发行的，没有风险，银行会保证客户的利益。实际上，银行会作为一个渠道，也会代理发行其他金融机构的产品。说白了，银行在代销别人的产品时，会依据销售情况拿提成返点而已，并不承担产品的风险。

　　如何辨别哪个为银行自家的理财产品?

　　其实不难!我们可以直接上银行的官网或者手机银行投资理财版块看看，如果是自家的产品，官网上是可以看得到的。没有的话就要小心了。

　　只要是银行自营的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。我们在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就可以查到对应的产品;如果找不到，那就不是真正的银行理财产品。

　　②理财产品or保险傻傻分不清

　　据媒体报道，有客户在某银行办理业务，遭遇到银行员工推销一款理财产品，并称该理财产品附送一份保险产品，可保障至80岁。但过了段时间，该客户去银行支取本息时才被告知，他其实购买的是一份分红险。如果该客户办理退保，则需要扣除3万多的违约费。类似的案例不在少数，新华网此前也曝光过类似的案例。所以大家在购买银行理财之前，一定要确认产品究竟是理财性质还是保险性质。

　　③预期收益率

　　买理财产品，我们最看重的就是收益率了，但就收益率可做的文章就很多，一不小心，光看着有高收益率，可能就掉进坑里去了。

　　理财产品说明里，一般提到的收益率，是指“年化预期收益率”。简单地说，只有你选择的理财产品期限达到1年时，才能达到的收益率。比如一款宣传预期年化收益5%的理财产品，产品期限为三个月(90天)，三个月后，你的收益不是本金×5%，而是本金×5%÷365×90。

　　4、产品的风险性

　　理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。

　　一般不建议新手买R3以上的，此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益的不确定性较大。不如去买基金、黄金和股票。

　　所以，大家一定要明白，银行理财也是有风险的，在购买银行理财产品的时候要注意风险等级是否与自己偏好匹配。