美国汽车保险全攻略：理赔范围、价格因素和词汇解析（1）

美国的汽车保险公司非常多，汽车保险种类也是十分多样，而各个州的车险法律却有所不同：有的州要求必须购买全险才可以上路；而有的州却要求持有半险就可以上路。不过，尽管各个州的法律不同，但都要求车主必须持有最低责任险(Minimum Liability Insurance)，而无保险上路的行为则是违法的。除此之外，出现任何交通事故与意外时，医疗费和汽车维修费将是一笔不小的开销。因此，购买一份适合自己且价格实惠的车险十分重要。那要如何挑选汽车保险呢？接下来虎虎带着大家了解车险的那些事儿！

一、美国汽车保险种类

Liability Insurance：责任险

1. Bodily injury liability：在一场事故中，如果被保险人负有责任，这部分保险用于支付对方的医疗费用。

2. Property damage liability：一场事故中，如果被保险人负有责任，这部分保险用于支付对方的财产损失。

例：小王在拐弯时因为打滑，与小李的车相撞。此时小王所购车险的Liability部分会帮助支付小李此次的人身/财产损失。

注意：一般责任险的所有条款都不赔付被保险人自己的损失。 如果责任在对方，对方的Liability会给予赔付。 如果责任在被保险人，被保险人的人身伤害和财产损失由 Medical Payments Coverage和Collision或Comprehensive等赔付，或者被保险人自身的医疗保险也可以介入。如果没有上述汽车保险也没有医保，则需要自费就诊。

Medical Payments Coverage ：医疗费用保险

医疗费用保险(Medical Payments)保险公司会被保险人以及被保险人的乘客在事故后的医疗费用。如果车主驾驶别人的车或者车主被汽车撞伤的话也是在承保范围内的。MedPay不管是哪一方的错误都会进行赔偿，但是如果事故的责任是对方汽车，保险公司有可能会要求对方保险公司赔偿医疗费用。

例：小李开车带着家人和朋友出行，如果发生车祸，他们几人均可得到小李所购车险Medical Payments部分的赔偿。

Uninsured Motorist Coverage：无保险/无保障保险

1. Uninsured/underinsured Motorist Bodily Injury：在一场事故中，如果事故责任在对方，但是对方无法赔付被保险人(或被保险人的家人)因人身伤害造成的损失，保险公司会根据这一条款来补偿被保险人。

2. Uninsured/underinsured Motorist Property Damage：在一场事故中，如果对方肇事逃逸，并且对方没有保险的情况，这项可以赔偿被保险人的财务损失。 但一般需要有目击证人或抓到当事人才可以使用此条款索赔。

例：您不幸被小王的车撞到了，小王全责，但小王并未购买车险，此时您所购的该部分会协助赔偿您的医疗费用。

Collision Coverage：碰撞险

1. Collision：用于承保交通事故造成的车辆损坏(不管是哪方的责任)。

2. Collision Deductible Waiver：当事故发生时，保险公司暂未判断谁是事故过错方时，可以不使用自己的自付额，先让保险公司来支付修车费用。

例：如果您不幸驾车撞到了树，此时您负全责，所购的Collision Coverage可以协助赔偿您的车的损失。

Comprehensive Coverage：综合险

用于承保除车辆碰撞以外的开放性风险的保险，比如碰撞小动物、遭遇冰雹、被砸车窗等意外。综合险也会被称为OTC，即Other Than Collision。如果您需要购买汽车保险，点击了解虎虎汽车保险！

例：如果您在驾驶途中不幸撞到了鹿，则您所购的Comprehensive Coverage可用于赔偿您的车的损失。

Personal Injury Protection ：个人伤害保护

用于赔偿被保险人以及被保险人的乘客在交通事故中产生的医疗费、误工费、丧葬费等其他费用（无论事故责任人是谁）。在美国，有十六个州是强制要求车主购买PIP的，建议大家选购此保险内容时有疑问及时咨询保险公司。

Extras：其他

1. Emergency Road Service（紧急道路救援险）：如果被保险人的车辆发生故障或无法使用，保险公司将支付合理的紧急服务费用。包括为故障车主提供现场修车(一般只可以赔付不超过1小时的修理费用，常见的特殊情况有抛锚、爆胎、电瓶没电等)，拖车服务(保险公司会免费把事故车辆拖至最近修理厂进行修理；或者油不够导致车主无法安全驾驶时，将汽车拖到加油站进行加油)

2. New-car Replacement（新车置换险）：如果被保险人的车辆被撞毁，保险公司将赔付买一辆相同品牌和型号的新车的费用(减去免赔额)，而不是被保险人的全车折旧价。

3. Mechanical Breakdown（机械故障险）：保险公司会承担汽车出现机械故障修理或换件所产生的费用，主要包括发动机、变速器、悬架系统、空调等产生的故障。

4. Rental Reimbursement（租车费用报销险）：当车辆发生事故后需要留在修理厂进行修理 ，此时保险公司会为被保险人报销这一段时间内的租车费用，每日租车报销费用与每次意外报销总费用都是有上限的。

5. Gap insurance（差价险）：也称Loan/Lease coverage。如果被保险人的车在发生事故后被认定为 "报废/全损"，但被保险人的车贷欠款超过了车险保险公司的赔偿额，该保险将支付差额。举个例子，当新车被盗时，被保险人欠了汽车贷款 25,000 美元，但由于其实际现金价值，汽车保险公司只赔付 20,000 美元，那么将会有 5,000 美元贷款欠款的缺口，这部分钱则可以通过差价保险来赔付(一般只在贷款买车的情况下适用)。

二、影响汽车保险价格的因素

车险种类：一般分为两种，全险(Full Coverage)和半险(Liability-Only)。半险一般保的是人为过错造成的损失和伤害，通常是法律要求必买的险种。而全险一般指半险(Liability-Only) + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive)，可以赔偿由于意外事件对汽车与被保险人造成的损失，因此全险会比半险贵。

事故记录：被保险人的驾驶记录中的事故越多，保费越高。

驾龄：在事故发生率低或无事故时，被保险人的驾龄越长，保费越低。

自付额：一般情况下，自付额越高，保费越低。

年龄：一般来说，25岁以下的人保费会相对高一些，因为年龄会产生多方面的影响因素(如驾龄、情绪控制等)，25岁以上的人保费会相对低一些。

婚姻状况：已婚人士的保费会相对而言低一些，因为一般情况下结婚生子后开车会更稳重。

居住地：一般来说，交通治安好、道路平坦安全的地区，事故率越小，保费就相对较低。

车型种类：汽车的价值越高，保费就会越高。

车辆每日行驶里程数和年度行驶里程数：行驶里程数越大，车的使用率越高，保费自然越贵。

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